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李均鋒在中國小額貸款公司行業可持續發展推進會上的講話

發表日期:2017-06-20 15:58:52

  中國小貸公司的發展,已經歷了十個年頭,和中國經濟建設一樣,也發生了很大的變化。這里面有繁榮的時期,大概在09年以后,特別是金融危機以后,中國逆勢而上,加大了信貸投放;銀行業也是在這個時期,信貸投放、利率、資產質量,在09年以后,連續3、4年有了一個飛速的發展。中國小貸公司行業當時的描述是“四個一”:一萬家機構,一萬億資本,一萬億貸款,10萬員工;一個整數,八九不離十的一個整數。隨著我們經濟周期,特別是這兩年經濟下行以后,整個金融業特別是銀行業也面臨著發展的轉型,也面臨著一些新的問題,包括大家比較關注的銀行業不良貸款問題,銀行業利潤增速問題等等。總的看,小貸公司呈現著兩個下降,兩個上升,機構數量和貸款余額實際上在下降,在負增長。兩個上升,就是我們的不良貸款在明顯地上升,整個小貸公司的風險也在上升。應該說中國的小貸公司,當前面臨著嚴峻的發展環境和形勢,在這么一個重要節點,中國小貸公司協會以小貸行業可持續發展為主題來搞推進會,在新常態下、新形勢下,對小貸公司發展的商業模式、發展路徑、發展動力、發展環境做一些重大的分析,必將會對小貸公司下一步的發展產生積極而深遠的影響。所以,我想借這個機會,就這么一個題目,談四點看法。

  第一點,小貸公司要實現可持續發展,必須堅持支農支小的市場定位,自覺地融入到支持供給側結構性改革、服務實體經濟的大局中。在整個中國的貸款市場上,我們的主體是商業銀行。從貸款數量上看,到現在為止,商業銀行貸款余額110萬億,小貸公司不到1萬億,不足1%。這幾年相繼組建了一些新型的銀行,包括村鎮銀行、民營銀行,還有金融租賃公司、消費金融公司等等,那么就形成了在中國這個融資體系中,資金供給中,或者貸款市場上,銀行業金融機構這么一個主體占絕大比重的狀況下,我們小貸公司怎么定位,怎么在這個夾縫中找到自己在這個市場中自身立足的市場定位,我認為是需要我們在座的每個會員和從事這個行業的人要從宏觀上、經濟體系,或者說整個金融體系中來把握。05年由人民銀行牽頭開始進行小貸公司試點。06年到07年初,銀監會又發起組建三類新型金融機構,包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社。08年開始,人民銀行和銀監會共同發文,在全國開展小貸公司試點。當時組建不吸收存款的小貸公司主要基于兩個方面考慮:一個是從需求端,農村、農民,城市中的小企業、個體工商戶,他們有借貸需求。還有大量的主體和個人從正規的銀行業金融機構得不到金融服務,或者說,按照現在的話說,就是金融服務中的二八定律。第二個從供給端來講,從08年以后到現在,盡管有了很完善的銀行業金融機構體系,但因為銀行業金融機構本身也存在著服務重心下移不夠,門檻較高,效率不夠等因素,使很多地方和企業等需要金融服務的市場主體得不到及時的金融服務,這就是我們當時設立非存款類小貸公司的目的。當時設立這類機構,發揮放貸市場中的拾遺補缺作用,為農村和城市中得不到更好服務的小微企業、農戶、個體工商戶等提供金融服務,從另外一個概念上來講,是給民間融資陽光化一個很重要的載體。回到最早大家辦小貸公司“支農支小、小額、分散”的目的上,作為經營模式的一個最主要的市場定位,小貸公司的“小”這個字不能丟,堅持支農支小的定位,就要適應中國目前供給側改革的大形勢,更好地為實體經濟服務。今年中央經濟工作會明確要求,金融業要回歸本源,回歸主業,不能再搞那種自娛自樂的資金循環,一定要把支持供給側結構性改革、服務實體經濟作為金融業的立業之本。那么小貸公司,也要緊跟中國供給側結構性改革、經濟轉型和結構調整的需要,發現新客戶,創業也好,雙創也好,支持經濟新動能的誕生。中國的貸款市場,商業銀行是主體,小貸公司要在這個空隙中做好拾遺補缺,做好補充,當好配角,也會有相當大的發展空間。
  第二點,小貸公司可持續發展必須堅持特色化經營,專注主業,做小、做特、做精、再做強。不要輕易地去做大,不要輕易地去模仿商業銀行貸款產品和貸款客戶。我想小貸公司要堅持“特”,從微觀主體上,必須有這么幾個“特”。第一個“特”,必須有自己特殊的客戶群體。小貸公司大概是九千家機構,每個機構的貸款客戶平均100個左右,而且許多客戶就是商業銀行的客戶。許多小貸公司并沒有與自身定位技術相適應的客戶,熱衷于給商業銀行的客戶做搭橋,做拼盤。小貸公司首先必須從自己的特點、優勢上明確自身的特定客戶群體。這些客戶群體,我們今天在座的,包括我們今天要推介的200多家標桿公司,他們應該就是有自身客戶群體的小貸公司。我們也了解到,有些小貸公司就是做農民或者婦女的業務。我到四川參觀一家外資的小貸公司,人家就做得很好,就做三千、五千、三萬、五萬的,基本不超過五萬。我印象中前幾天也是參觀一個郊區,就是給農民,做某一類農民群體的這項業務;還有些小貸公司就集中在某一個小商品市場,做小商品、個體經營戶的授信。做得好的小貸公司,總結下來,都有比較穩定的客戶群體。
  第二個就是要做特征,必須要有特殊的量身打造的產品,不應該和銀行同質同類。銀行多數抵押、擔保,如果我們也是按照銀行那套模式做小貸,恐怕是不行的。那你可能更多的是因為地緣關系,做熟人的,它是不需要抵押擔保的。除了財務信息,更多的是關注客戶的非財務信息,關心他的人品,他的誠信等等。小貸公司要做好,必須要立足于自身客戶的特殊的量身打造的和銀行有差異化的貸款產品。
  第三個,要差異化經營,必須有自己獨特的小微信貸技術。在信貸技術上,在客戶獲得上,在客戶的風險管理和風險評估上不應該和商業銀行,和大額貸款一樣,否則我認為你是沒有自己獨特的技術,你沒有自己的市場,或者說沒有自己發展的重要空間。
  第四個“特”,是要有特殊的風險化解或風險處置的路徑。商業銀行不良資產靠核銷也好,撥備也好,資本也好,它是有一套處置的路徑。我們小貸公司,不可能按照商業銀行那一套。出了風險,我們怎樣管理這些不良資產,怎么處置這些不良資產,也應該有自己獨特的辦法。
  第五個“特”,想要特殊化經營,做小貸公司必須有一種特殊的情懷。民間資本或者民營資本尋求回報這是天經地義的,但要把小貸公司作為暴利行業來尋求一本萬利,我認為是不可能長久的。這里面就需要我們堅持適當的利率,適當的回報,同時也要有一種情懷,一種擔當。我們講社會責任也好,發展普惠金融也好,如果你把進入這個行當作為一種謀取暴利的資本投入,高溢價、高利率,也有成功的,但多數我認為是走不長久的。歸納起來講,第二個要堅持特色化經營,就是要小貸公司必須要做小。小就是要做小額的生意,以小來積多。做精,精準的客戶,精準的群體,精準的技術。
  第三個要堅持的,小貸公司可持續發展必須堅持依法合規經營,守住合規底線,防范化解風險。小貸公司必須要依法經營,按照有關法律有關制度,完善自身公司治理和內控制度。在業務上,一定要依法合規,當然有的人講,小貸公司也沒有條例,也沒有監管辦法。實際上我和很多同志探討過,作為一個公司,有公司法;作為公司業務的每一項活動,有合同法;作為貸款業務本身,有貸款通則,在每一項活動中實際上都是有法可依的。大有大法,即使小貸公司本身這個特殊機構也有人民銀行、銀監會發布的指導意見,也有各地金融辦在這個基礎上頒布的小貸公司管理辦法等,合規就是要合這些規,合每一項業務相適應的法律法規。第二個,一定要守住合規的底線。有三個底線我們必須要守住:第一個底線就是不能以小貸公司的名義進行非法集資活動,小貸公司的本意是要用我們自己的錢去玩,而不能用公眾的錢去玩。第二個底線要守住,不能變相地進行高利借貸。我講這個話也不是空說的,那么小貸公司他的定價就應該按照市場化的要求,根據不同的客戶,根據自己的成本,根據自己的貸款違約概率,來確定出自己的利率水平。這個利率我認為比銀行類金融機構高,這是肯定的,但是也不是說上無邊際的,搞成變相的高利借貸,既毀了你自己的生意,也對這個行業帶來不良的影響。第三個底線要守住不能暴力收貸。小貸公司既然發了牌照,你就是一個規范的放貸機構,就不能從事依靠黑社會、依靠暴力來清收貸款的手段,同時切實做好小貸公司的風險化解工作。我們現在所謂的小貸公司風險其實就是金融風險,有的材料說有的小貸公司不良貸款達到了50%。如果長期這樣下去,小貸公司是不可能持續發展的。我們要合理地、合情地、有效地處置不良資產,這是可持續發展的前提。
  第四個要堅持的,堅持內外兼修、內增動力、外增合力,監管和自律雙管齊下,共同地來改善我們小貸公司的發展環境。在這個問題上,我想很簡單地跟大家報告一下,按照國務院的要求,包括國務院2013年的107號、2014年30號文,對小貸公司的定性、管理體制、管理責任,我認為是非常明確的。從監管體制上說,小貸公司就是由地方政府負責監管,銀監會會同人民銀行要加強對小貸公司的行業發展和制度建設、經營規則的統一制定,加強對地方監管的指導,這也是明確的。在行業自律上來講,各地各省也組建了小貸公司協會。2015年初中國小額貸款公司協會也正式掛牌,到現在已經兩年。內增動力,我們講了,小貸公司自身最終還是要靠自己、靠自己的模式、自己的客戶、自己的創新、自己的技術。外增合力,主要是三個,一個是監管,一個是自律,一個是政府有關部門的政策,在適當分工的基礎上形成合力,共同地為小貸公司的發展創造一個比較寬松的、適宜的環境,我認為這也是我們政府、行業組織、有關部門義不容辭的責任。第一,還是要把推動小貸公司監管的制度建設、規則建設、行業標準建設作為重要任務。我們銀監會將繼續推進這方面的工作,希望盡快使我們小貸公司的全國性管理條例或者管理辦法等能夠出臺。同時,銀監會也和中貸協一起推動小貸公司應得的一些財稅政策,能夠及早地落地、到位。向會長上午也講了,在小貸公司的財稅政策上,我們總的理念就是不管是什么樣的機構,金融機構也好,放貸機構也好,只要做下沉的業務,就應該享受同樣的財稅政策。這個財政部門、稅務部門和我們基本上是一致的,具體是怎么細化、怎么落實。第二方面是更好地發揮地方監管部門的作用。因為在座很多地方金融辦的領導,負責小貸公司監管的領導,也希望地方金融監管部門在做好小貸公司分類、差異化監管的同時,能夠在地方,能夠在一個區域為小貸公司開展業務范圍、融資渠道、稅收政策、抵質押物處置等試點。我知道有些省在對小貸公司給了很多特殊的政策,這就需要地方金融監管部門一手做好監管工作,一手做好小貸公司的環境建設。第三個方面就是要很好地發揮行業自律組織的作用。我們欣喜地看到中國小貸公司協會成立以來,特別是這次新的小貸協會的班子換屆以后,將會為小貸公司這個行業的發展提供更多維權、行業標準和服務。等一會向會長要向大家詳細地介紹協會未來發展的一些部署。事先我也學習了,感覺到很多比較實在。那么監管、銀監會、地方金融監管機構和行業自律組織,能夠在小貸公司的政策環境上,形成合力。有什么問題我們解決什么問題。在解決問題上,解決實質性的問題上,解決小貸公司突出的問題上下功夫。以更務實的態度來推進有關小貸公司有關政策的解決和環境的改善。
  同時我還想提醒地方金融監管部門兩個事情。第一個事情是在小貸公司的跨區域經營問題上,一定要慎重。一方面我們對有條件的省內跨區域也可以給予支持,但如果小貸公司按照我們上面這一套邏輯,把它定位為支小,定位為服務熟人,必須還要立足于某一個區域,某一個點。如果它做不熟悉的客戶,我認為盲目地擴張風險會放大。我們不是說一定要限制小貸公司跨區域,從歷史的經驗證明,一旦跨區域,一旦擴張,馬上就會帶來很多不良資產。銀行業也是這樣,不同的商業銀行也是有嚴格的地域限制。第二個不能打著互聯網小貸的名義來大量地批設那些線上全國經營的互聯網小貸公司。我們也注意到最近,一些地方,以互聯網的名義批設了一些類似于互聯網小貸或者網絡小貸公司。網絡小貸、互聯網小貸雖然嚴格意義上說也是小貸,但是與傳統的小貸公司不能同日而語。它是要在全國范圍里做業務,畢竟是跨省了。原來小貸公司交給地方管,是因為小貸公司拿自己的錢玩,不會有很多外界的風險;同時是在一定區域之內,不會形成區域性的風險。但是,網絡小貸就不一樣了。我們也注意到,有些所謂的互聯網小貸也好,網絡小貸也好,根本沒有實質的客戶群體、網上的客戶群體,也沒有實質的互聯網技術,也沒有實質的大數據,只是掛了個名,就盲目地進行這樣的工作,對此,我們今年也正在研究網絡小額貸款的類似指導意見,希望各地在批設這些的時候用上,因為這個實際上已經超出了地方金融機構監管的職責。根據國務院30號文,因為小貸公司線下就在當地,出了風險在當地能夠控制,那么如果我們互聯網小貸跨了省,這個問題誰來負責,這還需要進一步地有一些要求。所以說我們希望在互聯網小貸還沒有一個全國性的意見和辦法之前,希望各地能夠慎重。不是說一家都不能批,但要非常慎重;要確實把握股東、股東的企業是不是互聯網企業,有沒有大數據和技術,有沒有需要服務的客戶群體;沒有的話,你只是換個名,打著這個旗號,進行跨區域經營,在全國的線上經營,那我認為,那將會形成一輪新的監管套利或者是風險。

來源:中國小額貸款公司協會 

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